1.3 Кредитные отношения
Мы описали модель простого воспроизводства – движение созданного в экономике богатства от одних агентов к другим через системы рынков.
Теперь усложним нашу модель и введем в рассмотрение еще один фактор – капитал. У нас возникает еще один рынок – финансовый, объектом купли-продажи на котором являются временно свободные денежные средства участников рыночных отношений, как домохозяйств, так и фирм. При этом посредниками, которые берут у одних рыночных агентов во временное пользование свободные денежные средства (сбережения) и предоставляют их в распоряжение других агентов, выступают специальные организации – банки (рис. 6).
Рис. 6. Взаимодействие фирм, домашних хозяйств и банков
ИСТОРИЧЕСКАЯ СПРАВКА (читать далее...)
Банки – это организации, привлекающие свободные денежные средства одних экономических агентов и перераспределяющие их в пользу других на принципах срочности, платности и возвратности.
Кредит – передача временно свободных денежных средств одних экономических агентов другим на принципах возвратности, срочности и платности.
Что означают данные принципы?
Принцип возвратности хорошо отражается в поговорке «долг платежом красен». Он означает, что взятые в кредит денежные средства должны быть возвращены кредитору. Деньги передаются заемщику (должнику) не навсегда, а на время. И это непосредственно связано с принципом срочности.
Некоторые люди думают, что термин «срочность» происходит от слова «срочно», а сам принцип связан с тем, что экономическому агенту необходимо получить денежные средства (или иные ценности) как можно быстрее. Однако это ошибочное мнение.
Принцип срочности означает, что денежные средства предоставляются экономического агенту на определенный срок и по истечении данного срока должны быть возвращены.
ЗНАЕТЕ ЛИ ВЫ … (читать далее...)
Принцип платности означает, что пользование денежными средствами не является безвозмездным. Поскольку деньги являются экономическим благом, они имеют свою цену. Давайте подумаем, что такое цена денег? Или, выражаясь более точно, что является платой за пользование денежными средствами?
На первый взгляд кажется, что цена денег – это их количество. Но ведь мы говорим не о сумме денежных средств, а о праве их использования.
Предположим, что вы арендуете квартиру, машину или иное имущество. За временное пользование чужим имуществом вы должны будете отдавать арендодателю некую сумму денежных средств – арендную плату. Теперь предположим, что вы взяли во временное пользование у другого экономического агента (например, у банка) определенную сумму денег. За пользование этой суммой вы также должны будете платить. Эта плата обычно выражается в процентах от занимаемой суммы и называется процентом. Таким образом, ценой денег является процент.
ДАВАЙТЕ ПОРАССУЖДАЕМ
Зададим себе вопрос: а платим ли мы за пользование своими денежными средствами? На первый взгляд, кажется, что нет. Но это только на первый взгляд. Используя принадлежащие нам деньги на удовлетворение своих потребностей (приобретение автомобиля, нового компьютера, оплату туристической путевки и т.п.) мы теряем проценты, которые могли бы получить, если бы положили свои деньги на банковский депозит. Несем альтернативные издержки.
Итак, любой кредит должен быть возвращен (принцип возвратности) спустя определенное время (принцип срочности) и в большем размере (принцип платности).
Таким образом, банки аккумулируют свободные денежные средства населения (домохозяйств) и коммерческих организаций (фирм) и передают их во временное пользование другим рыночным агентам. При этом цели привлечения средств домохозяйствами и фирмами различаются. Возможна ситуация, когда у домохозяйства недостаточно ресурсов для удовлетворения своих потребностей. В этом случае домохозяйства берут деньги в долг для увеличения размеров текущего потребления (потребительские кредиты). Фирмы же, как правило, занимают деньги для осуществления инвестиций в развитие производства или преодоления временных кассовых разрывов – временной нехватки оборотных средств (коммерческие кредиты), т.е. занимают денежные средства в надежде на то, что смогут в результате коммерческой деятельности заработать такой объем денежных средств, который позволит вернуть образовавшийся долг и при этом остаться в выигрыше.
Потребительский кредит – кредит, предоставляемым банками домохозяйствам для приобретения предметов потребления.
Коммерческий кредит – кредит, предоставляемый банками фирмам для ведения коммерческой деятельности.
Для домохозяйств возможность временного пользования чужими денежными средствами (кредиты или депозиты) являются способом перераспределения денежных средств между текущим и будущим потреблением. При этом выбор между настоящим и будущим осуществляют и богатые, и бедные домохозяйства. Богатые домохозяйства могут откладывать часть получаемых ими доходов в виде сбережений, то есть делать выбор в пользу будущего потребления (возможно не только своего, но и своих потомков). Бедные семьи могут, наоборот, привлекать недостающие им на текущий момент средства за счет займа – сокращения будущего потребления.
ДАВАЙТЕ ПОРАССУЖДАЕМ
Когда мы берем деньги в долг, то у кого мы занимаем? Формально – у кредитных организаций, но реально у себя. Увеличивая текущее потребление, мы уменьшаем его будущий размер.
На рис. 7 изображена схема перераспределения денежных средств с участием банков в качестве посредников.
Рис. 7. Схема перераспределения денежных средств
с участием банков
Таким образом, существование банков позволяет некоторому количеству домохозяйств и фирм, у которых есть свободные денежные средства, получать дополнительных доход в виде процента. В то же время у другой части домохозяйств и фирм появляется возможность занимать необходимые им денежные средства для финансирования текущих потребностей и осуществления инвестиционной деятельности.
Банки можно сравнить с «машиной времени», которая позволяет экономическим агентам делать выбор между настоящим и будущим.
Откладывая часть своих доходов в форме сбережений – размещая деньги на банковских депозитах, экономические агенты (и фирмы, и домохозяйства) увеличивают свои будущие доходы.
Осуществляя инвестиции на основе привлечения коммерческих кредитов, фирмы закладывают фундамент своего будущего.
Наконец, заемщики-домохозяйства, которые с помощью потребительских кредитов, увеличивают свое текущее потребление, расплачиваются за это будущими доходами.
Это текст. Нажмите, чтобы отредактировать и добавить что-нибудь интересное.